퇴직연금이 단순한 노후 대비 수단을 넘어, 경제적 안정과 투자 기회를 모두 담고 있다는 점을 모르고 계신 분들이 많죠. 하지만 최근 퇴직연금에서 '현물 이전'이 가능해지면서 많은 근로자들이 눈을 돌리고 있습니다. 자, 그렇다면 현물 이전이 무엇인지, 그리고 퇴직연금 제도는 어떻게 나뉘어 있고, 그 안에서 어떤 선택이 수익률을 높일 수 있을까요?
지금부터 빠르게 살펴보겠습니다.
퇴직연금 제도란?
퇴직연금 제도는 크게 두 가지, 퇴직금 제도와 퇴직연금 제도로 나눌 수 있습니다. 전통적인 퇴직금 제도는 그야말로 현금으로 퇴직금을 받는 방식인데, 회사가 갑자기 경영이 어려워지거나 문제가 생기면 근로자가 퇴직금을 제대로 받지 못할 위험이 있었습니다. 이로 인해 정부는 퇴직연금 제도를 도입하게 되었고, 이는 퇴직금을 미리 금융기관에 맡겨 관리함으로써 안정적인 노후 대비를 가능하게 하는 방식입니다.
퇴직연금 제도는 크게 DB형, DC형, 그리고 IRP로 나뉩니다.
1. DB형, DC형
먼저 DB형은 회사가 퇴직금을 관리하고 운용하는 방식입니다. 근로자는 퇴직 시 미리 정해진 금액을 받게 되고, 회사가 퇴직금을 어디에 투자하든 상관없이 고정된 금액을 받을 수 있습니다. 반면 DC형은 근로자가 자신의 퇴직금을 직접 운용하는 방식으로, 본인이 선택한 상품에 따라 수익이 늘어나거나 손실이 발생할 수 있습니다.
2. IRP
IRP는 본인이 추가적으로 노후 대비 자금을 마련할 수 있도록 돕는 제도입니다. 연말정산 때 많이들 들어보셨을 IRP 통장은, 회사에서 지급한 퇴직금을 제외하고 본인이 추가로 납입할 수 있으며, 이에 따른 세액 공제 혜택까지 받을 수 있는 좋은 제도입니다.
현물 이전이란 무엇인가?
기존에는 IRP나 DC형 퇴직연금을 관리하는 금융사를 바꾸려고 하면, 먼저 투자된 모든 자산을 현금으로 환산한 후 이전해야 했습니다. 하지만 이 과정에서 매도 시 발생하는 수수료나 세금, 그리고 일시적인 투자 중단으로 인한 손실 등 여러 문제가 생길 수 있었습니다.
그러나 이제부터는 '현물 이전'이 가능해졌습니다. 현물 이전이란, 보유한 주식이나 펀드, 채권 등의 투자 상품을 그대로 유지한 채 다른 금융사로 이전하는 것을 의미합니다. 이로써 불필요한 매도와 환전 과정 없이 원하는 금융사로 이동할 수 있게 되었고, 이로 인해 더 유연한 자산 관리가 가능해졌습니다.
왜 현물 이전이 중요한가?
현물 이전의 도입은 특히 증권사로의 이전을 고려하는 분들에게 큰 호재가 될 수 있습니다. 최근 몇 년 동안 증권사의 퇴직연금 상품이 높은 수익률을 보이고 있어, 많은 근로자들이 은행보다 증권사로 이동하려는 추세입니다. 이제 굳이 기존 상품을 매도할 필요 없이, 그대로 유지한 채 이전할 수 있으니 더 많은 사람들이 증권사로 눈을 돌리게 될 것입니다.
퇴직연금 운용 방법
IRP나 DC형 퇴직연금에서 자산을 운용할 때 중요한 것은 '70:30 규칙'입니다. 이는 퇴직연금에서 위험 자산과 안전 자산의 비율을 정하는 규칙으로, 위험 자산에는 최대 70%까지 투자할 수 있으며, 나머지 30%는 반드시 안전 자산에 투자해야 합니다. 주식, ETF와 같은 위험 자산과 채권, 예금 등의 안전 자산을 균형 있게 배치함으로써 안정성과 수익성을 모두 고려한 운용이 가능합니다.
관련 Q&A
Q: 현물 이전을 하려면 어떻게 해야 하나요?
현물 이전을 하려면 현재 퇴직연금을 운용 중인 금융사에 문의하여, 이전하고자 하는 금융사를 선택하면 됩니다. 이전 시에도 기존에 보유한 상품을 매도하지 않고 그대로 유지할 수 있기 때문에 별도의 큰 절차 없이 진행할 수 있습니다.
Q: DC형과 DB형 중 어느 것을 선택하는 것이 좋을까요?
각자의 투자 성향에 따라 다르지만, DC형은 본인이 직접 자산을 운용하고 싶어 하는 분들에게 적합합니다. 반면 안정적인 수익을 원한다면 DB형이 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
퇴직연금 제도는 단순히 퇴직 후 받을 돈을 관리하는 것이 아니라, 적극적으로 운용하여 더 나은 노후를 준비하는 중요한 재테크 수단입니다. 특히 현물 이전의 도입으로 인해 이제는 더 많은 선택의 기회가 주어졌고, 자신의 투자 성향에 맞게 금융사를 유연하게 변경할 수 있습니다. 앞으로는 퇴직연금을 통해 안정적인 노후를 준비하는 데 있어 현명한 선택을 하셔서, 금융 자산을 더욱 불려 나가시길 바랍니다!
